唯享花深陷高利贷风波，且涉嫌冒用持牌资质非法放贷。
此外，用户称其存在强制下款、砍头息、暴力催收、实际年化利率最高达1440%等一系列问题。
超限高息与无资质放贷乱象
唯享花的运营模式充满争议，其短周期高利率贷款被指为央视早在2019年315晚会上便曾曝光的“714高炮”，即周期为7天或14天、年化利率极高的非法网贷。黑猫用户痛诉：“借款3000元，10天要还4200元”，年化利率高达1440%。
根据2020年《民间借贷司法解释》，民间借贷利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，2020年以来，LPR从4.15降至3%，对应的4倍民间借贷利率即16.6%-12%。即使是非民间借贷场景，法定上限也为24%。唯享花远超红线，涉嫌非法放贷。
平台宣称“持牌机构”“秒批到账”，却无合法放贷资质。企查查显示，唯享花注册主体为福州至诚融资担保有限公司（下称“福州至诚”），2025年1月新增担保业务，但无放贷牌照，违反银保监会《融资性担保公司管理暂行办法》。
福州至诚融资担保有限公司工商信息（来源：企查查）
唯享花通过“担保费”“服务费”抬高利息成本，用户负担远超法定标准，违背《商业银行互联网贷款管理办法》透明化要求。例如，黑猫用户借款2000元，一个月需还2600多，含600元担保费；借款4500元，需还6000多，含1400元担保费，年化利率超400%。
强制下款与暴力催收乱象
唯享花通过短信链接、弹窗广告等渠道，以“无需征信、极速到账”为噱头引导用户下载App。在注册过程中，用户需勾选一揽子授权协议，而一旦完成绑定银行卡和身份信息，平台便在未获用户明确同意的情况下直接下款。这类强制放款金额通常为1000–3000元不等，到账前即被扣除“服务费”“信息审核费”等多项费用，也就是行业俗称的“砍头息”，即贷款发放前扣除高额费用，变相推高实际利率。用户实得资金往往比申请额度大幅缩水。
更具争议的是还款机制。部分用户反映，一些平台不仅未提供明确还款入口，甚至在App内设置障碍，导致还款失败并迅速逾期。此后，平台催收人员通过电话、短信轰炸，甚至“通讯录爆破”方式进行骚扰，涉及内容包括辱骂、威胁、“曝光亲属”等极端手段，涉嫌严重侵犯隐私权与人格权。
多平台导流下的信息陷阱
唯享花的经营模式不仅仅限于单一平台，而是通过多个平台共同运营，形成了一个层层递进的“套娃式”导流链条。
首先，用户通过唯享花平台申请贷款，但在提交个人信息后，常常会跳转到其他平台，如“哈银花”“好易得”等，这些平台不仅收费更高，而且流程也更加复杂。每一次跳转都会带来额外的费用，同时，借款人需要在多个平台上重复填写个人信息，造成信息重复采集、资金流向不透明，增加了资金的成本与风险。有用户在黑猫表示，在“唯享花”上通过内嵌平台循环借款4.7万元，担保费达1.32万元，最终需还款金额合计约6.06万元。
此类层层叠加的收费和资金流转模式，不仅加重了借款人还款负担，还可能导致个人信息被滥用，造成借款人难以追溯的隐私泄露风险。
《财中社》发现，这一模式并非唯享花的专属，其他一些平台也采取了类似的策略，通过层层收费、信息重复采集等方式获取非法利益。这种“套娃模式”不仅在金融科技行业中屡见不鲜，而且也在一定程度上暴露出金融科技平台监管的盲区，行业的风险防范机制亟需提升。
幕后操盘链条揭示
唯享花的幕后操盘者盛文康，一直活跃在金融黑产的灰色地带。从科贝网络到福州至诚，盛文康通过多家公司为非法高利贷平台提供技术支持和流量分发。
据此前媒体报道，在2017年2019年期间，科贝网络伪造多个小额贷款资质，吸引了大量借款人，为30家高利贷平台导流。在这一过程中，盛文康不仅利用虚假“合规持牌”身份进行广告宣传，还通过社交平台推广贷款链接，诱导用户点击，赚取导流佣金赚取53万元佣金。
2019年，腾讯（00700）对科贝网络提起诉讼，最终法院判定科贝网络构成虚假宣传，并判赔65万元。
科贝网络被吊销执照后，盛文康并未放弃这一黑产链条，而是将业务转移到福州至诚与“唯享花”平台上继续运营，利用相同的模式进行流量导入和高利贷放贷。
而且，“唯享花”甚至涉嫌冒用资质违规经营。企查查信息表明，“唯享花”商标由广州广信普惠小额贷款有限公司持有，但该公司已于2025年3月声明，与福州至诚无任何业务往来，唯享花品牌被冒用。广信小贷原股东唯品会（VIPS）已于2020年12月退股，现股东广东欧昊集团有限公司被法院限制高消费，负债过亿。
小贷行业监管亟需加强
唯享花的案例揭示了当前金融科技行业中普遍存在的问题。尽管近年来监管部门对小额贷款行业加强了审查力度，但由于市场上部分平台通过频繁更换“马甲”、冒用资质等手段规避监管，依然存在大量未受监管的网贷平台。这些平台通过租借牌照、注册皮包公司等方式进入市场，利用互联网的匿名性和广泛性，频繁开展违规放贷活动。
根据2025年3月中国人民银行的数据，全国小额贷款公司数量已减少至5081家，贷款余额同比减少183亿元，行业整体收缩。然而，部分“空壳”公司、失联平台通过网络渠道活跃在市场中。这些平台不但违反了“助贷”规定，还存在风控审核、个人信息保护等方面的漏洞。用户在这些平台上的借款不受有效监管，风险防控机制缺失，导致借款人权益受到严重侵害。
此外，监管部门未能及时更新相关法规，且跨部门协作不足，造成了行业监管的碎片化。为了防范这种乱象，监管机构需制定更加细致和明确的行业标准，加强对金融科技平台的资质审查，并加大对违规放贷、虚假宣传等违法行为的处罚力度。
用户权益亟待保护
唯享花事件深刻揭示了互联网金融行业中，特别是高利贷平台对用户权益的严重侵害。这些平台通过诱导性广告、隐性收费等手段，将金融消费者推向经济困境。尽管表面上看，平台为用户提供了便捷的贷款服务，但实际上却通过“秒批到账”“无门槛贷款”等虚假宣传，快速掏空了借款人的财产，严重损害了消费者的合法权益。
为保护用户权益，专家认为：首先，监管部门应进一步明确助贷业务的边界，严厉打击未经监管的非法放贷行为，并严格落实“持牌经营”规定。平台在借款过程中，应向用户充分披露贷款成本、风险以及所有相关费用，避免隐性收费行为。同时，应加强个人信息保护，严格审查平台的数据使用和转售行为，确保用户隐私不被泄露或滥用。
其次，消费者也应提高自身的金融素养。在选择贷款平台时，务必谨慎选择正规、持牌的金融机构，避免轻信“零利息贷款”“极速放款”等虚假宣传。在签署任何贷款协议前，消费者应仔细阅读合同条款，避免掉入隐性费用的陷阱。
唯享花事件为互联网金融领域敲响了警钟。在加强监管的同时，用户的自我保护意识也应得到提升，只有共同推动法规建设和行业自律，才能有效遏制此类乱象的蔓延，保障消费者的权益。
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